வங்கிக் கணக்கிற்கு பணம் அனுப்பி கமிஷன் தருகிறார்களா? உஷார்... அது குற்றவாளிகளின் பணமாக இருக்கலாம்!

 இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் எச்சரிக்கை என்ன? பொதுமக்கள் எப்படித் தப்பிப்பது?

இந்தியாவில் அதிகரித்து வரும் இணையவழி நிதி மோசடிகளின் பின்னணியில் தற்போது அதிகம் பேசப்படும் வார்த்தைகளில் ஒன்று “Money Mule” அல்லது “Mule Account”.

ஒருவருடைய வங்கிக் கணக்கிற்கு எங்கிருந்தோ பணம் வருகிறது. அந்தப் பணத்தை இன்னொரு வங்கிக் கணக்கிற்கு அனுப்புமாறு ஒருவர் கூறுகிறார். அதற்காக சிறிய தொகையை கமிஷனாக எடுத்துக்கொள்ளலாம் என்றும் சொல்கிறார்.

“என் கணக்கில் பணம் வந்தது; அவர் சொன்ன கணக்கிற்கு அனுப்பிவிட்டேன். இதில் எனக்கு என்ன பிரச்சனை?”
என்று நினைத்தால் அதுதான் மிகப்பெரிய ஆபத்தாக மாறக்கூடும்.

ஏனெனில் உங்கள் வங்கிக் கணக்கு ஒரு சைபர் குற்றத்தின் பணத்தைப் பெறவும், வேறு இடத்திற்கு மாற்றவும் பயன்படுத்தப்பட்டிருந்தால், விசாரணையில் அந்தப் பணத்தின் தடம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கையும் வந்தடையும்.

Money Mule என்றால் என்ன?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அளித்துள்ள விளக்கத்தின்படி, மோசடி உள்ளிட்ட குற்றங்களிலிருந்து பெறப்பட்ட பணத்தை நகர்த்துவதற்காக மூன்றாம் நபர்களின் வங்கிக் கணக்குகளை சைபர் குற்றவாளிகள் பயன்படுத்துகின்றனர்.

அதாவது,
மோசடியில் பறிக்கப்பட்ட பணம் → மற்றொருவரின் வங்கிக் கணக்கு → வேறொரு கணக்கு → மற்றொரு கணக்கு
என்று பணத்தைப் பல அடுக்குகளாக நகர்த்துவதன் மூலம் அதன் உண்மையான மூலத்தையும் இறுதியில் பணம் சென்ற இடத்தையும் மறைப்பதற்கு முயற்சி செய்யப்படுகிறது.

இவ்வாறு இடையில் பயன்படுத்தப்படும் கணக்குகளே பொதுவாக Mule Accounts எனப்படுகின்றன.

இதில் முக்கியமான ஒன்றையும் RBI தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.

Money Mule ஆகப் பயன்படுத்தப்படும் மூன்றாம் நபர்களில் சிலர் தாங்கள் என்ன செய்கிறோம் என்பது தெரியாமல் சிக்கியவர்களாகவும் இருக்கலாம்; மற்றவர்கள் குற்றவாளிகளுடன் தெரிந்தே உடந்தையாக இருக்கலாம்.

எனவே ஒவ்வொரு வழக்கிலும் சம்பந்தப்பட்ட நபரின் அறிவு, நோக்கம், பணப்பரிமாற்றங்கள், தொடர்புகள் உள்ளிட்டவற்றின் அடிப்படையில்தான் குற்றப் பொறுப்பு தீர்மானிக்கப்படும்.

எப்படி ஆட்களைப் பிடிக்கிறார்கள்?
Money Mule வலையமைப்பில் ஆட்களைச் சேர்ப்பதற்கு பல்வேறு வழிகள் பயன்படுத்தப்படுவதாக RBI ஏற்கெனவே எச்சரித்துள்ளது.

வேலைவாய்ப்பு விளம்பரம், சமூக ஊடகம், உடனடி செய்திப் பரிமாற்ற செயலிகள், இணைய விளம்பரங்கள் உள்ளிட்டவற்றின் மூலம் வங்கிக் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களை அணுகலாம்.

+ “வீட்டிலிருந்தே வேலை”
+ “ஒரு நாளுக்கு ₹2,000 சம்பாதிக்கலாம்”
+ “உங்கள் Account-க்கு பணம் வரும்; வேறு Account-க்கு அனுப்பினால் போதும்”
+ “ஒவ்வொரு Transaction-க்கும் 5% Commission”
+ “உங்கள் Current Account எங்களுக்குப் பயன்படுத்தக் கொடுத்தால் மாத வாடகை தருகிறோம்”
+ “UPI மூலம் பணத்தைப் பெற்று எங்களுக்கு அனுப்புங்கள்”
என்பது போன்ற ஆசை வார்த்தைகள் பயன்படுத்தப்படலாம்.
இதுதான் ஆபத்தின் தொடக்கமாக இருக்கலாம்.

உங்கள் கணக்கில் வரும் பணம் யாருடையது?
உதாரணமாக ஒரு சைபர் மோசடிக் கும்பல் ஒருவரிடம் போலி முதலீட்டுத் திட்டம் மூலம் ₹5 லட்சம் மோசடி செய்ததாக வைத்துக்கொள்வோம்.

அந்த ₹5 லட்சத்தையும் குற்றவாளியின் சொந்த வங்கிக் கணக்கிற்கு நேரடியாக அனுப்பச் செய்தால் காவல்துறையால் எளிதாகப் பணத்தின் தடத்தைக் கண்டுபிடிக்க முடியும்.

அதனால் மோசடி செய்யப்பட்ட பணத்தை பல்வேறு நபர்களின் கணக்குகளுக்குப் பிரித்து அனுப்பச் செய்யலாம்.

A என்ற பாதிக்கப்பட்டவரிடமிருந்து பணம்
↓
B-யின் வங்கிக் கணக்கு
↓
C-யின் வங்கிக் கணக்கு
↓
D-யின் கணக்கு
↓
பணம் எடுத்தல் / மாற்றுதல்

இந்தச் சங்கிலியில் B, C அல்லது D போன்ற கணக்குகள் Money Mule Accounts ஆக விசாரணைக்கு உள்ளாகலாம்.

“நான் கமிஷன் மட்டும் வாங்கினேன்” என்றால் தப்பிக்க முடியுமா?

இது மிகவும் முக்கியமான கேள்வி.

ஒருவர் தமது வங்கிக் கணக்கு, ATM Card, SIM, UPI, Internet Banking வசதி போன்றவற்றை மற்றொருவர் பயன்படுத்த அனுமதிப்பது மிகப்பெரிய அபாயம்.

குறிப்பாக பணம் எங்கிருந்து வருகிறது என்பது தெரியாமல் அதைப் பெற்று, கமிஷன் எடுத்துக்கொண்டு வேறு நபருக்கு அனுப்புவது கடுமையான சட்டச் சிக்கலை ஏற்படுத்தலாம்.

RBI-யின் எச்சரிக்கையின்படி, Money Mule நடவடிக்கையில் சிக்குபவர்களின் வங்கிக் கணக்குகள் முடக்கப்படலாம்; நிதி இழப்பைச் சந்திக்கலாம்; மோசடியின் ஒரு பகுதியாக இருந்ததற்கான சட்ட நடவடிக்கையையும் எதிர்கொள்ள நேரிடலாம்.

எனவே,
“நான் மோசடி செய்யவில்லை; என் Account-ஐ மட்டும் கொடுத்தேன்”
என்பது மட்டும் எல்லா சூழலிலும் சட்டப் பாதுகாப்பாகிவிடாது.

அதே நேரத்தில், அறியாமல் சிக்கியவர் மற்றும் திட்டமிட்டுக் குற்றவாளிகளுக்கு வங்கிக் கணக்கை வழங்கியவர் இருவரையும் ஒரே நிலையில் பார்க்க முடியாது. அது விசாரணை மற்றும் ஆதாரங்களைப் பொறுத்தது.

RBI என்ன சொல்கிறது?
Money Mule பிரச்சனை குறித்து இந்திய ரிசர்வ் வங்கி பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே வங்கிகளுக்கு குறிப்பிட்ட அறிவுறுத்தல்களை வழங்கியுள்ளது.

வங்கிகள் KYC — Know Your Customer, AML — Anti-Money Laundering உள்ளிட்ட விதிகளை முறையாகப் பின்பற்ற வேண்டும்.

வாடிக்கையாளர்களின் அடையாள விவரங்களை அவ்வப்போது புதுப்பிப்பதுடன், வழக்கத்திற்கு மாறான பணப்பரிமாற்றங்களையும் கண்காணிக்க வேண்டும் என்று RBI வலியுறுத்தியுள்ளது.

RBI பொதுமக்களுக்கான தற்போதைய விழிப்புணர்வு செய்தியும் மிகத் தெளிவானது:

உங்கள் வங்கிக் கணக்கு — உங்கள் பணத்திற்காக மட்டுமே.

மற்றவர்களுடைய பணத்தை நகர்த்துவதற்காக உங்கள் வங்கிக் கணக்கைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்காதீர்கள்.

பணம் பெற்று மற்றொருவருக்கு அனுப்புவதற்காகக் கவர்ச்சிகரமான கமிஷன் வழங்குவதாகக் கூறும் வாய்ப்புகள் சிறை வரை கொண்டு செல்லக்கூடும் என்றும் RBI எச்சரிக்கிறது.

தமிழ்நாட்டிலும் தீவிர நடவடிக்கை

Money Mule கணக்குகள் என்பது தனிப்பட்ட சில மோசடிகளுக்கான பிரச்சனை மட்டுமல்ல. இணையவழி முதலீட்டு மோசடி, Digital Arrest, Phishing உள்ளிட்ட பல நிதி மோசடிகளில் இத்தகைய கணக்குகள் பயன்படுத்தப்படுவது காவல்துறை விசாரணைகளில் தொடர்ந்து தெரியவந்துள்ளது.

தமிழ்நாட்டில் கடந்த காலத்தில் மேற்கொள்ளப்பட்ட சைபர் குற்ற நடவடிக்கைகளில் நூற்றுக்கணக்கானோர் கைது செய்யப்பட்டுள்ளனர். 

தமிழக அரசின் 2024–25 தொடர்பான தகவலின்படி Cyber Crime Wing நடவடிக்கைகளில் 861 பேர் கைது செய்யப்பட்டதாகவும், 20,453 மோசடி தொடர்புடைய SIM கார்டுகள் முடக்கப்பட்டதாகவும் தெரிவிக்கப்பட்டது.

மேலும் 2024 டிசம்பரில் நடைபெற்ற “Operation Thirai Neekku” நடவடிக்கையில் மூன்று நாட்களில் 135 வழக்குகள் தொடர்பாக 76 பேர் கைது செய்யப்பட்டதாக அரசுத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.

சென்னை மற்றும் அதன் சுற்றுப்பகுதிகளிலும் Money Mule தொடர்பான தனித்தனி வழக்குகளில் தொடர்ந்து கைது நடவடிக்கைகள் நடந்துள்ளன.

உதாரணமாக, 2026 பிப்ரவரியில் ஆவடி பகுதியில் ₹64 லட்சம் இணைய முதலீட்டு மோசடி தொடர்பாக இரண்டு Mule Account வைத்திருந்தவர்கள் கைது செய்யப்பட்டனர். 

விசாரணையில் அவர்கள் கமிஷனுக்காகத் தங்கள் வங்கிக் கணக்குகளை சைபர் மோசடிக் 
கும்பலுக்குத் தெரிந்தே வழங்கியதாக காவல்துறை தெரிவித்தது.

மாணவர்கள், இளைஞர்கள்தான் கவனமாக இருக்க வேண்டும்
Money Mule மோசடியில் மிக எளிதாக இலக்காகக்கூடியவர்கள் வேலை தேடும் இளைஞர்கள், கல்லூரி மாணவர்கள், உடனடியாகப் பணம் தேவைப்படுபவர்கள் மற்றும் இணையத்தில் பகுதி நேர வேலை தேடுபவர்கள்.

“உங்கள் Account மட்டும் கொடுங்கள்; மாதம் ₹10,000 தருகிறோம்” என்றால் அது வேலை அல்ல.

“ATM Card கொடுங்கள்; பணம் வந்தால் எடுத்துத் தர வேண்டும்” என்றாலும் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.

Bank Account, ATM Card, UPI PIN, Internet Banking Password, OTP, SIM ஆகியவற்றை மற்றொருவரின் பணப்பரிமாற்றத்திற்காக வழங்கக் கூடாது.

தெரியாத ஒருவர் பணம் அனுப்பிவிட்டால்?

இது இன்னும் முக்கியமானது.

உங்கள் வங்கிக் கணக்கிற்கு எதிர்பாராத வகையில் பெரிய தொகையோ சந்தேகத்திற்குரிய தொகையோ வந்தால், அதை உடனடியாக வேறு ஒருவர் கூறும் UPI ID அல்லது Bank Account-க்கு அனுப்பிவிடாதீர்கள்.

“தவறுதலாக உங்களுக்கு அனுப்பிவிட்டேன்; இந்த வேறு எண்ணுக்கு அனுப்புங்கள்” என்று ஒருவர் தொடர்புகொண்டாலும் அவசரப்பட வேண்டாம்.

உங்கள் வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு அதிகாரப்பூர்வ நடைமுறை மூலம் பிரச்சனையைத் தீர்ப்பதே பாதுகாப்பானது.

ஏற்கெனவே Money Mule வலையில் சிக்கியிருந்தால்?

+ முதலில் மேலும் எந்தப் பணத்தையும் வேறு கணக்கிற்கு மாற்றுவதை நிறுத்துங்கள்.

+ உங்கள் வங்கிக்கு உடனடியாகத் தகவல் தெரிவியுங்கள்.

+ WhatsApp உரையாடல்கள், Telegram Messages, தொலைபேசி எண்கள், UPI ID, வங்கிக் கணக்கு எண்கள், Transaction ID, வேலைவாய்ப்பு விளம்பரம் உள்ளிட்ட எந்த ஆதாரத்தையும் அழிக்காதீர்கள்.

+ சைபர் நிதி மோசடி தொடர்பான சம்பவத்தை உடனடியாக 1930 என்ற தேசிய சைபர் குற்ற உதவி எண்ணில் தெரிவிக்கலாம்.

+ மேலும் National Cyber Crime Reporting Portal மூலமும் புகார் அளிக்கலாம்.

மக்கள் நினைவில் வைத்துக்கொள்ள வேண்டிய 10 பாதுகாப்பு விதிகள்
+ உங்கள் வங்கிக் கணக்கை வாடகைக்கோ கமிஷனுக்கோ யாருக்கும் கொடுக்காதீர்கள்.

+ ATM Card, PIN, OTP, UPI PIN, Net Banking Password ஆகியவற்றைப் பகிராதீர்கள்.

+ தெரியாத பணத்தைப் பெற்று மற்றொரு கணக்கிற்கு அனுப்பாதீர்கள்.

+ “Easy Money”, “Part-time Job”, “Money Transfer Job” போன்ற அறிவிப்புகளை நம்பி வங்கிக் கணக்கைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்காதீர்கள்.

+ நிறுவனத்தின் பெயரில் Account திறக்கச் சொல்லி அதை அவர்களிடம் ஒப்படைக்கச் சொன்னால் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் இருங்கள்.

+ Telegram, WhatsApp மூலம் மட்டும் தொடர்புகொண்டு பணப் பரிமாற்ற வேலை வழங்குபவர்களை நம்பாதீர்கள்.

+உங்கள் கணக்கில் சந்தேகத்திற்குரிய பணம் வந்தால் வங்கியைத் தொடர்புகொள்ளுங்கள்.

+ வங்கிக் கணக்கு அல்லது UPI முடக்கப்பட்டால் இடைத்தரகர் மூலம் பணம் கொடுத்து “Unfreeze” செய்ய முயற்சிக்காதீர்கள்.

+ சைபர் மோசடி நடந்தவுடன் 1930-ஐ தொடர்புகொள்ளுங்கள்.
“என் Account தானே; யாருக்கு வேண்டுமானாலும் பயன்படுத்தக் கொடுக்கலாம்” என்று நினைக்காதீர்கள்.

ஒரு சிறிய கமிஷன்... மிகப்பெரிய பிரச்சனையாகலாம்!

Money Mule மோசடியில் பொதுமக்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய அடிப்படை உண்மை மிகவும் எளிமையானது.

உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் நடைபெறும் ஒவ்வொரு பணப்பரிமாற்றத்திற்கும் ஒரு டிஜிட்டல் தடம் இருக்கிறது.

குற்றவாளி யாரோ ஒருவர்.
மோசடியில் பணத்தை இழந்தவர் வேறு ஒருவர்.

ஆனால் அந்தப் பணம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கு வழியாகச் சென்றிருந்தால் 

காவல்துறையின் Money Trail விசாரணை உங்கள் கணக்கையும் வந்தடையலாம்.

சில ஆயிரம் ரூபாய் கமிஷனுக்காக வங்கிக் கணக்கைக் கொடுத்துவிட்டு, பின்னர் Account Freeze, காவல்துறை விசாரணை மற்றும் சட்ட நடவடிக்கை என்று அலைய வேண்டிய நிலை ஏற்படலாம்.

எனவே RBI கூறும் எச்சரிக்கையை ஒவ்வொரு வங்கிக் கணக்கு வைத்திருப்பவரும் நினைவில் வைத்துக்கொள்ள வேண்டிய காலம் இது:

“Your Bank Account — Only Your Money.”

உங்கள் வங்கிக் கணக்கு உங்கள் பயன்பாட்டிற்கானது.

குற்றவாளிகளின் பணத்தை நகர்த்தும் பாதையாக அதை ஒருபோதும் மாற்ற அனுமதிக்காதீர்கள்.